什麼是抵利型房貸 ? 如何選適合自己呢

「抵利型房貸」，也被稱作「免息型房貸」或「存款抵扣型房貸」，涉及兩個相互關聯的帳戶：一個是房貸帳戶，另一個則是銀行另開的存款帳戶。借款人將資金存入後者，並利用該帳戶產生的利息來抵消房貸利息，從而減少總體的利息支出。此策略旨在降低借款人的每月還款額或縮短貸款的還款期限。

抵利型房貸怎麼選？

選擇「抵利型」房貸需考慮以下要點，以最大化其潛在優勢：

1. 評估財務狀況與需求

• 存款能力：考慮你是否有足夠的存款或定期收入，可以利用來產生足夠的存款利息抵扣房貸利息。
• 資金使用計劃：考慮未來是否有可能需要動用這筆存款，例如投資理財、教育開銷或其他緊急需要。

2. 利率比較與計算

• 利差計算：在低利率環境下，抵利型房貸的利差收益可能更為顯著。計算存款利息與房貸利率之間的差異，確定是否值得選擇。
• 長期成本評估：即使抵利型房貸的基本利率較高，但長期來看，如果存款金額足夠多，可能仍然能夠節省利息支出，縮短還款期限。

3. 靈活性與安全性考量

• 流動性：抵利型房貸提供了將現金留在身邊的靈活性，使你能夠在需要時迅速調配資金。
• 風險評估：考慮到抵利型房貸利率較高的事實，評估自身的風險承受能力，確保在遇到經濟波動時，仍能安心還款。

4. 長期財務規劃

• 提前還款可能性：如果財務狀況允許，提前還款可以進一步減少利息支出。評估抵利型房貸中提前還款的條件與可能的手續費。
• 債務負擔評估：即使選擇了抵利型房貸，也要定期審視自己的財務狀況，確保債務負擔在可控範圍內。

選擇抵利型房貸前，建議進行全面的財務規劃，並與金融顧問進行諮詢，以確保這種貸款方式最符合你的財務目標與需求。

抵利型房貸利率比一般房貸高

抵利型房貸提供了一種獨特的方式讓借款人利用存款帳戶中的資金孳生利息來抵消房貸的利息支出。然而，這種便利性並非沒有代價。實際上，抵利型房貸的基本利率通常會比標準房貸利率高出約0.15至1個百分點。這意味著銀行仍能從這種貸款結構中獲利，避免虧損。

儘管如此，對於擁有大量存款的借款人而言，透過抵利型房貸可能實際上能夠降低他們的利息成本，使得這種貸款比傳統房貸更具吸引力。這是因為存放在存款帳戶中的大筆資金所產生的利息能夠有效抵消部分房貸利息，從而在一定條件下使得總利息負擔低於標準房貸。然而，這種情況依賴於借款人能夠維持足夠的存款餘額，以及銀行提供的存款利率與房貸利率之間的差異。

抵利型房貸資金用途受限，無法靈活運用

抵利型房貸，雖提供將存款利息用於抵扣房貸利息的特點，卻伴隨著資金使用的限制。這類房貸的主要資金用途被嚴格限定於抵扣房貸利息，並要求資金存入特定的抵利帳戶。因此，與傳統房貸相比，借款人無法自由運用這部分資金進行其他財務規劃，如購置傢俱、房屋裝修或是股票投資等。

此外，抵利型房貸若提前還款，可能會面臨額外的經濟負擔，如違約金的收取。這類違約金一般基於提前償還金額的百分比計算，範圍在1%至3%之間，進一步增加借款人的財務壓力。

因此，對於有意選擇抵利型房貸的借款人來說，必須先行評估自己的資金使用需求及提前還款的可能性，以確保不會在未來遇到不必要的財務困擾。選擇此類房貸前，應仔細考量資金的靈活性需求與潛在的經濟負擔，避免因為資金使用受限及提前償還所帶來的額外成本而影響個人財務規劃。

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